Platební styk
- pohyby veškerých hotovostních a bezhotovostních peněžních prostředků
- nástroje za účelem provedení úhrady nebo inkasa (za účelem provedení převodu bankovních prostředků)
- mohou poskytovat jen
- banky
- družstevní záložny
Nepřímý bankovní příkaz → podání platebního příkazu třetí stranou
-
- alternativa k platebním příkazům formou karetních transakcí
- můžeme vidět u platebních bran
Služba informování o platebním účtu
- měla by umožnit uživatele zmocnit poskytovatele dané služby, aby získával informace o platebním účtu i transakcích
- po internetu
Neautorizované transakce → platby provedené bez souhlasu plátce
- povinnost nápravy ze strany poskytovatele – vrácení platby zpět na účet
- spoluúčast – do částky 50 EUR / v plném rozsahu
Lhůty v platebním styku
- základní lhůta
- mezi různými poskytovateli na území ČR
- nejpozději do konce následujícího dne
- pokud je papírový platební příkaz – prodlužuje se o 1 den
- v rámci jednoho poskytovatele
- nejpozději do konce dne
- cut off – poslední možný čas pro doručení standartní platby do jiné banky téhož dne (D+0)
- mezi různými poskytovateli na území ČR
Okamžité platby → peníze se připisují při převodu v řádu vteřin
- banka odesílatele i příjemce musí být zapojena do systému okamžitých převodů
- platba v CZK nesmí překročit stanovený limit
Rozdělení platebního styku
- podle formy použitých platebních styků
- hotovostní
- bezhotovostní
- elektronický
- podle teritoria
- tuzemský
- zahraniční
- přeshraniční
- podle lhůty k provedení
- okamžité platby
- standartní platby
- podle náležitosti průvodních dokumentů
- hladké platby
- dokumentární platby
- podle organizace platebního styku
- vnitrobankovní
- mezibankovní
Hotovostní platební styk → pomocí hotovosti (bankovky a mince)
- často vklady na účet nebo výběry, platby v hotovosti
- omezení plateb v hotovosti pro FO i PO (2021 – maximálně 270 000,- Kč)
- vyšší částka musí být bezhotovostně
- rizika: krádeže, zpronevěra, přijetí padělaných peněz, početní chyby
Bezhotovostní platební styk → bankovní převody
- hladké platby
- banka je zprostředkovatelem
- z účtu na účet, internetbanking, …
Mezibankovní platební systémy → umožnují zaknihování mezi klienty různých bank
- přímým spojením – korespondentský platební systém
- síť obchodních spojení
- korespondentské účty
- NOSTRO (naše) – naše banka má u jiné
- LORO (vaše) – naše banka vede jiné bance
- řetězec účtů → platební cesta
- především mezinárodní platby
- prostřednictvím zúčtovací banky – clearingový platební systém
- založeno na
- netto principu
- brutto principu
- především domácí platby
- zúčtovací banka = clearingová banka
- centrální banka
- v ČR → CERTIS – clearingové centrum ČNB
- brutto princip
- v reálném čase
- evropský platební systém → TARGET (TARGET2)
- propojení platebních systémů jednotlivých zemí Eurozóny a dalších zemí
- SEPA → Single Euro Payments Area
- jednotná oblast pro platby v Eurech
- pro čtyři základní operace – bezhotovostní úhrady, přímá inkasa, úhrady či výběry pomocí platební karty, hotovostní platby v EUR
- založeno na
Alternativa pro platby do zahraničí → devizové společnosti
- platby provede po uhrazení ekvivalentu v domácí měně
- platba odchází z účtu devizové společnosti
- oproti bankám mohou být výhodnější kurzy
- v ČR například – Akcenta, Exchange
Mezibankovní telekomunikační síť SWIFT
- není clearing → sdružení bank a finančních institucí
- předávají si informace o transakcích
- SWIFT kód – každá banka má svůj kód → BIC
IBAN → mezinárodní standart čísel bankovních účtů
- k jednoznačnému určení účtu klienta
- obsahuje kód země (ISO kód na 2 znaky), kontrolní kód (2 znaky), kód banky a číslo účtu
Finanční arbitr → řeší spory mezi bankou a klientem mimosoudní cestou
Nástroje platebního styku
- bankovní převody
- příkaz k úhradě
- příkaz k inkasu
- směnky – krátkodobý cenný papír
- zákonem stanovené náležitosti
- funkce směnky – platební, zajišťovací, úvěrová
- druhy
- podle důvodu vystavení
- platební směnka
- zajišťovací směnka
- podle toho, kdo ji vystavuje
- směnka vlastní (sólo směnka) – “zaplatím”, výstavcem je dlužník
- směnka cizí (trata) – “zaplaťte”, výstavcem je dlužník
- směnka cizí na vlastní řád – směnku vystaví věřitel
- podle důvodu vystavení
- šeky – cenný papír nahrazující přijetí hotovosti
- platební karty
- elektronické bankovnictví
- dokumentární platby (inkaso)
Neutrální bankovní obchody
Neutrální bankovní obchody → neovlivňují aktiva ani pasiva
Prakticky se jedná například o:
- obstarání bezhotovostního platebního styku
- směnárenská činnost
- poradenská činnost
- správa majetku
- funkce depozitáře
- zprostředkovatelská činnost
- poskytování bankovních záruk