Platební styk a neutrální bankovní obchody

Platební styk

  • pohyby veškerých hotovostních a bezhotovostních peněžních prostředků
  • nástroje za účelem provedení úhrady nebo inkasa (za účelem provedení převodu bankovních prostředků)
  • mohou poskytovat jen
    • banky
    • družstevní záložny

Nepřímý bankovní příkaz → podání platebního příkazu třetí stranou

    • alternativa k platebním příkazům formou karetních transakcí
    • můžeme vidět u platebních bran

Služba informování o platebním účtu

  • měla by umožnit uživatele zmocnit poskytovatele dané služby, aby získával informace o platebním účtu i transakcích
  • po internetu

Neautorizované transakce → platby provedené bez souhlasu plátce

  • povinnost nápravy ze strany poskytovatele – vrácení platby zpět na účet
  • spoluúčast – do částky 50 EUR / v plném rozsahu

Lhůty v platebním styku

  • základní lhůta
    • mezi různými poskytovateli na území ČR
      • nejpozději do konce následujícího dne
      • pokud je papírový platební příkaz – prodlužuje se o 1 den
    • v rámci jednoho poskytovatele
      • nejpozději do konce dne
    • cut off – poslední možný čas pro doručení standartní platby do jiné banky téhož dne (D+0)

Okamžité platby → peníze se připisují při převodu v řádu vteřin

  • banka odesílatele i příjemce musí být zapojena do systému okamžitých převodů
  • platba v CZK nesmí překročit stanovený limit

Rozdělení platebního styku

  • podle formy použitých platebních styků
    • hotovostní
    • bezhotovostní
    • elektronický
  • podle teritoria
    • tuzemský
    • zahraniční
    • přeshraniční
  • podle lhůty k provedení
    • okamžité platby
    • standartní platby
  • podle náležitosti průvodních dokumentů
    • hladké platby
    • dokumentární platby
  • podle organizace platebního styku
    • vnitrobankovní
    • mezibankovní

Hotovostní platební styk → pomocí hotovosti (bankovky a mince)

  • často vklady na účet nebo výběry, platby v hotovosti
  • omezení plateb v hotovosti pro FO i PO (2021 – maximálně 270 000,- Kč)
    • vyšší částka musí být bezhotovostně
  • rizika: krádeže, zpronevěra, přijetí padělaných peněz, početní chyby

Bezhotovostní platební styk → bankovní převody

  • hladké platby
  • banka je zprostředkovatelem
  • z účtu na účet, internetbanking, …

Mezibankovní platební systémy → umožnují zaknihování mezi klienty různých bank

  • přímým spojením – korespondentský platební systém
    • síť obchodních spojení
    • korespondentské účty
      • NOSTRO (naše) – naše banka má u jiné
      • LORO (vaše) – naše banka vede jiné bance
      • řetězec účtů → platební cesta
    • především mezinárodní platby
  • prostřednictvím zúčtovací banky – clearingový platební systém
    • založeno na
      • netto principu
      • brutto principu
    • především domácí platby
    • zúčtovací banka = clearingová banka
      • centrální banka
      • v ČR → CERTIS – clearingové centrum ČNB
        • brutto princip
        • v reálném čase
      • evropský platební systém → TARGET (TARGET2)
        • propojení platebních systémů jednotlivých zemí Eurozóny a dalších zemí
      • SEPA → Single Euro Payments Area
        • jednotná oblast pro platby v Eurech
        • pro čtyři základní operace – bezhotovostní úhrady, přímá inkasa, úhrady či výběry pomocí platební karty, hotovostní platby v EUR

Alternativa pro platby do zahraničí → devizové společnosti

  • platby provede po uhrazení ekvivalentu v domácí měně
  • platba odchází z účtu devizové společnosti
  • oproti bankám mohou být výhodnější kurzy
  • v ČR například – Akcenta, Exchange

Mezibankovní telekomunikační síť SWIFT

  • není clearing → sdružení bank a finančních institucí
  • předávají si informace o transakcích
  • SWIFT kód – každá banka má svůj kód → BIC

IBAN → mezinárodní standart čísel bankovních účtů

  • k jednoznačnému určení účtu klienta
  • obsahuje kód země (ISO kód na 2 znaky), kontrolní kód (2 znaky), kód banky a číslo účtu

Finanční arbitr → řeší spory mezi bankou a klientem mimosoudní cestou

Nástroje platebního styku

  • bankovní převody
    • příkaz k úhradě
    • příkaz k inkasu
  • směnky – krátkodobý cenný papír
    • zákonem stanovené náležitosti
    • funkce směnky – platební, zajišťovací, úvěrová
    • druhy
      • podle důvodu vystavení
        • platební směnka
        • zajišťovací směnka
      • podle toho, kdo ji vystavuje
        • směnka vlastní (sólo směnka) – “zaplatím”, výstavcem je dlužník
        • směnka cizí (trata) – “zaplaťte”, výstavcem je dlužník
        • směnka cizí na vlastní řád – směnku vystaví věřitel
  • šeky – cenný papír nahrazující přijetí hotovosti
  • platební karty
  • elektronické bankovnictví
  • dokumentární platby (inkaso)

Neutrální bankovní obchody

Neutrální bankovní obchody → neovlivňují aktiva ani pasiva

Prakticky se jedná například o:

  • obstarání bezhotovostního platebního styku
  • směnárenská činnost
  • poradenská činnost
  • správa majetku
  • funkce depozitáře
  • zprostředkovatelská činnost
  • poskytování bankovních záruk

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna.